1991年以来的LPR，你从中发现了什么？
写这篇的起因，是2023年9月25日全国范围内的存量房贷款利率调整。因为这些信息中，全部包含了一个叫LPR的名词。LPR，英文名Loan Prime Rate的缩写，中文名称“贷款市场报价利率”，即银行之间约定的贷款报价利率。我国目前的贷款市场报价利率（下称LPR），始于2019年8月20日，共有两种，一种是一年期贷款利率，一种是五年期以上贷款利率，由全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）。由于房款至少五年以上，故本篇只说五年期以上贷款利率情况。在此之前，自1991年～2015年间，由中国人民银行货币政策司发布《金融机构人民币贷款基准利率》。2015年～2019年间的贷款基准利率，暂未从公开渠道查询到相关数据，但据专业人士讲，在此期间贷款利率没有调整。基于以上信息，我们绘制了一张1991年以来的、按照利率调整日期绘制的LPR波动表。从梳理的结果来看，过去的32年间，五年期以上贷款基准利率，共历经47次调整。至于LPR与贷款基准利率的区别，两者从数据上看并没有区别，至于事实上的区别，得请教专业人士。从图表中，我们可以非常直观地得到以下信息：1，1991年以来，有过三次非常明显的贷款基准利率上升，分别出现在199年～1995年、2006年～2007年、以及2010年～2011年间。2，1991年以来，同样有过三次非常明显的、贷款基准利率快速下调的现象，分别是1995年～1999年、2008年和2015年。3，除此之外的其余时间，贷款市场基准利率，都是非常平稳的，一年之内波动不超过0.5个百分点。但总体来看，五年期以上贷款基准利率，呈现出越来越低的现象，从1995年的15.3%下降到2023年的4.2%，很多人甚至相信明年会下降到3%左右。这基本意味着，既然贷款利率这么低了，存款利率可能会更低，将钱存在银行以赚取银行利息的方法，将无法弥补货币贬值带来的冲击。我们生活在一个消费时代，所有的大额财富，实际上都是随各大企业的现金流而流动的，不再一成不变。这不像农耕时代，那时候的财富，更多时候是存储于银行或实物（比如粮食）中。
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